人身險新規助推保險下沉市場，水滴公司已深耕多年

　　4月7日，銀保監會發布《關於進一步豐富人身保險產品供給的指導意見（征求意見稿）》（下稱“《意見稿》”），要求進一步豐富人身保險產品供給，滿足人民群眾多樣化需求。

　　該《意見稿》可以視為未來幾年人身險發展的“頂層設計”，而人身險供給突破的重點方向是下沉市場用戶、零工經濟人群、老年人群等。

　　一直以來，上述人群都不是傳統保險機構重點關注的用戶群體，他們的核心用戶是團體客戶、高淨值人群以及中產階級。和一二線城市用戶相比，這部分用戶收入偏低，難以承受價格過高的保險價格，但這部分用戶恰恰是最需要保險的群體，更加普惠的商業保險可以讓這部分人群更好的抵禦健康風險。

　　這些年，包括水滴公司在內的保險科技平台在這方麵進行了有意義的探索，水滴公司依靠大數據、人工智能方麵的優勢，聯合保險公司設計了超過200款保險產品，絕大多數都是性價比較高的普惠型保險產品。

　　此外，從用戶群體來看，水滴公司超過70%的用戶來自三四線城市及城鎮下沉市場。零工經濟人群（藍領工人等）、老年群體以及80、90後互聯網人群也都是水滴公司的主要用戶。水滴公司也因此被外界與拚多多、快手等被稱為“下沉市場之王”。

　　此次發布的《意見稿》的內容非常豐富，但核心要點主要有以下幾條。

　　　　1、普惠保險要快速發展。《意見稿》特別提到，要麵向低收入人群積極開發投保門檻較低、價格實惠、保障責任簡亙明確的產品。

　　目前市麵上針對低收入人群的人身險產品主要是百萬醫療以及各地政府主推的惠民保產品，這些產品性價比極高，深受下沉市場用戶的青睞。水滴保此前發布的數據顯示，2020年，將保險賣到了中國97.6％的市縣，超過71％的用戶來自三線及以下城市。

　　此外，針對鄉村市場，水滴公司推出了國內第一款助力“鄉村振興”的普惠醫療險——“水滴鄉村振興保”，該保險最近正式試點落地河北省承德縣劉杖子鄉孟家莊村。“水滴鄉村振興保”針對不同年齡段的居民提供相應的醫療費用報銷，不限既往病史，無免賠額，最高保額20萬元，保障周期1年。

　　2、要加快老年人相關保險產品的供給。《意見稿》要求，要進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往症和慢性病的老年人群給予合理保障。

　　業內人士表示，老年人群體相關保險一直是保險行業一塊“難啃的骨頭”，但這個群體是最需要保障的群體。國家統計局數據顯示，截至2019年末，我國60歲及以上人口約有2.54億，占總人口的18.1%。但大部分重疾險和住院醫療保險產品主要針對60歲以下的人群，過了60歲，除一些防癌險以外，大多數老年人所麵臨的就是無保可選的境況。

　　早在2019年，水滴保就聯合保險公司推出了國內首款投保年齡直達80周歲老年百萬醫療險。該款產品是專門麵對61周歲-80周歲的老年群體，最長可續保至100歲，這款百萬保額、保障全麵的醫療保險的上市，從保險產品供給側填補了該年齡段人群全麵醫療保障市場的空白。

　　水滴保在2020年又上線了多款60歲以上老年人可投保的保險產品。截至2020年底，水滴保的老年用戶群體保單數量超過464.3萬張，較上年增長563.7%，老年用戶群體的比例由2019年的2%上升為6%。

　　　　3、要加大特定人群保障力度。積極發揮商業保險補充作用，與基本保障製度加強銜接，充分考慮【新產業(300832)、股吧】新業態從業人員和各種靈活就業人員工作特點，加快開發合適的補充養老保險產品和各類意外傷害保險產品。

　　最近，包括外賣小哥、網約車司機等群體的保障問題引起巨大關注，和白領人群相比，這部分人群工作不穩定，絕大部分人參加的都是城鄉居民基本醫療保險，繳費少，保障水平較低。普惠型的商業保險對這部分人非常有必要。

　　去年除，疫情嚴重，為了給這部分人群提供更健全的健康保障，水滴保聯手保險公司以及美團外賣、美團打車、順豐速運、58企服、快狗打車、e代駕、福佑卡車、鬥米等合作夥伴，為這些服務行業的“藍領”英雄們免費贈送新冠肺炎保險。數據顯示，水滴保的用戶中，藍領群體占超過30％。

　　業內人士指出，《意見稿》作為人身險產品供給的指導意見，很明顯就是給商業保險提出了一個可能的發展方向——以三、四線城市和郊縣地區為主的“下沉市場”。

　　事實上，在創業之初，水滴公司的定位就是邊緣創新，聯合保險公司服務增量保險用戶。所謂“邊緣”和“增量”，就是指保險公司傳統業務無法提供服務和覆蓋不到的保險用戶。

　　水滴公司創始人兼CEO沈鵬曾表示，水滴公司做下沉這件事情，是從戰略往下延伸的一個結果。不是“為了做下沉市場而下沉市場”。本質上是因為下沉市場相比於頭部市場有用戶基數及優惠機製的窗口期機會。